في المشهد المالي المصري المتطور، تبرز "كونتاكت المالية القابضة" ككيان محوري ورائد في قطاع الخدمات المالية غير المصرفية. مع تاريخ يمتد لأكثر من عقدين من الزمن في مجال التمويل الاستهلاكي، نجحت الشركة في ترسيخ مكانتها كشريك موثوق به للملايين من المصريين الباحثين عن حلول تمويلية مرنة ومتنوعة. يقدم هذا المقال، من منظور محلل مالي، استعراضاً شاملاً لكونتاكت المالية، بدءاً من خلفيتها وعروض منتجاتها، وصولاً إلى عملياتها الرقمية وموقعها التنافسي في السوق المصرية.
نظرة عامة على كونتاكت المالية القابضة
الخلفية والتأسيس
تُعرف كونتاكت المالية القابضة (S.A.E.) بأنها أكبر مزود للخدمات المالية غير المصرفية في جمهورية مصر العربية. يعود تاريخ تأسيس الشركة الأصلي إلى 10 مارس 2009، تحت اسم "سروة كابيتال للاستشارات المالية". وفي تحول استراتيجي، أصبحت الشركة كياناً قابضاً في يونيو 2017، وغيرت اسمها إلى "سروة كابيتال القابضة للاستثمارات المالية"، قبل أن يوافق المساهمون في فبراير 2021 على تغيير الاسم مجدداً إلى "كونتاكت المالية القابضة" ليعكس بشكل أفضل طبيعة أعمال المجموعة ومكانتها الرائدة في قطاع التمويل الاستهلاكي. بدأت عمليات التمويل الاستهلاكي الفعلية للشركة في عام 2001، لتكون بذلك أول شركة متخصصة في هذا المجال بمصر.
تُعد الشركة مدرجة في البورصة المصرية (EGX) منذ 19 سبتمبر 2018، تحت رمز التداول CNFN.CA. تتضمن أبرز هيكل المساهمين اعتباراً من مارس 2024 كلاً من "كونسوليديتد فاينانشال هولدنغ" بحصة 42.0111%، و"أوراسكوم المالية القابضة" بحصة 29.2478%، إلى جانب مساهمين آخرين بارزين. يشغل الأستاذ حازم موسى منصب رئيس مجلس الإدارة، ويتولى الأستاذ جون سعد منصب العضو المنتدب والرئيس التنفيذي، بعد تعيينه في يونيو 2025، ويتمتع بخبرة واسعة في قطاع التكنولوجيا.
نموذج العمل والجمهور المستهدف
تعتمد كونتاكت المالية القابضة على نموذج عمل شامل ومتنوع، يشمل التمويل الاستهلاكي، والتأمين، وخدمات تمويل الشركات. تستهدف الشركة شرائح واسعة من السوق، تشمل الأفراد المتعاملين مع البنوك وغير المتعاملين معها، بالإضافة إلى قطاعي التجزئة والتجارة. تمتد عمليات كونتاكت إلى ما وراء الحدود المصرية لتشمل دولة الإمارات العربية المتحدة وكينيا. تعتمد الشركة على نموذج عمل تعاوني واسع النطاق مع شركاء تجاريين متعددين، وتقدم منتجات وخدمات رائدة في السوق من خلال شبكة فروع تزيد عن 76 فرعاً منتشرة في جميع أنحاء الجمهورية، بالإضافة إلى أكثر من 10,000 نقطة بيع.
المنتجات والخدمات التمويلية
تقدم كونتاكت المالية مجموعة شاملة من المنتجات والخدمات التمويلية عبر شركاتها التابعة، لتلبية احتياجات متنوعة:
- منتجات التمويل الاستهلاكي:
- تمويل السيارات (الجديدة والمستعملة).
- تمويل المركبات التجارية (الشاحنات والمركبات التجارية الخفيفة).
- تمويل السلع المعمرة (الإلكترونيات والأجهزة المنزلية).
- تمويل تشطيبات المنازل والتصميم الداخلي.
- قروض الأثاث والمفروشات المنزلية.
- تمويل التعليم وعضويات الأندية.
- التمويل الأخضر للمنتجات الصديقة للبيئة.
- منتجات تمويل الشركات:
- التأجير التمويلي للمركبات التجارية من خلال "كونتاكت للتأجير".
- تمويل رأس المال العامل (التخصيم) من خلال "كونتاكت للتخصيم".
- تمويل المعدات للمشاريع الصغيرة والمتوسطة.
- تمويل المعدات الطبية.
- منتجات التمويل العقاري:
- تمويل شراء المنازل.
- تمويل مشاريع البناء.
- تمويل العقارات التجارية (قيد التطوير).
- قروض بضمان عقاري.
مبالغ القروض والعملة
تتراوح مبالغ التمويل المقدمة من كونتاكت المالية بشكل واسع لتناسب الاحتياجات المختلفة. على سبيل المثال، يتراوح تمويل السيارات من 15,000 جنيه مصري إلى 5,000,000 جنيه مصري. أما بالنسبة للتمويل العقاري، فيمكن أن يصل المبلغ إلى 6 ملايين جنيه مصري بخطط سداد تمتد حتى 10 سنوات. وقد بلغت محفظة التمويل الإجمالية للشركة 21.1 مليار جنيه مصري بنهاية العام المالي 2024، مما يعكس قدرتها على خدمة شريحة واسعة من العملاء.
أسعار الفائدة، الرسوم، والشروط
تختلف أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد بناءً على نوع المنتج التمويلي:
- أسعار الفائدة: بالنسبة لتمويل السيارات المستعملة، يبلغ متوسط سعر الفائدة حوالي 25.25% سنوياً، بينما تكون أسعار الفائدة على السيارات الجديدة أقل (لم يتم الكشف عن معدلات محددة).
- الرسوم الإدارية: تطبق رسوم إدارية متنوعة حسب نوع المنتج. على سبيل المثال، لمنتج "فطورتي" (التمويل بعد الشراء)، يبلغ الحد الأدنى للرسوم الإدارية 5% من مبلغ التمويل.
- غرامات التأخير: يتم تطبيق غرامة تأخير بحد أقصى 9% شهرياً على الأقساط غير المدفوعة.
- فترات السداد: تتراوح فترات سداد قروض السيارات من سنة إلى 5 سنوات. يمكن أن تصل فترات سداد التمويل العقاري إلى 10 سنوات، بينما تتراوح أقساط التمويل الاستهلاكي (مثل منتجات فطورتي) من 6 إلى 36 شهراً.
- المقدم المطلوب: يتطلب تمويل السيارات المستعملة دفع مقدم بنسبة 20% من قيمة السيارة.
- السداد المبكر: لا تفرض الشركة غرامات على السداد المبكر الكلي أو الجزئي لقروض السيارات، وهي ميزة قد تكون جذابة للمقترضين.
متطلبات الضمانات
تستخدم كونتاكت المالية الممتلكات المنقولة كضمانات بموجب قانون الضمانات المنقولة المصري رقم 115 لسنة 2015. تحتفظ الشركة بملكية السلع الممولة حتى يتم السداد الكامل للمبلغ، وتقوم بتسجيل حقوق الضمان لدى الجهات الرسمية المختصة.
العمليات والرقمنة وتجربة العملاء
قنوات التقديم والمتطلبات
توفر كونتاكت المالية قنوات تقديم متعددة لعملائها، تجمع بين الحلول الرقمية المبتكرة والانتشار الجغرافي الواسع:
- القنوات الرقمية:
تطبيق ContactNow للهاتف المحمول: يُعد هذا التطبيق المدعوم بالذكاء الاصطناعي نقطة محورية لتقديم الخدمات، حيث يسمح بالموافقات الائتمانية الفورية. وقد حقق التطبيق أكثر من 1.1 مليون عملية تحميل و800 ألف مستخدم نشط حتى عام 2024.
موقع Contact.eg: يتيح الموقع الرسمي للشركة إمكانية التقديم عبر الإنترنت وإدارة الحسابات.
ContactCars.com: منصة تمويل السيارات التي تجذب 1.3 مليون مستخدم شهرياً.
- القنوات الفعلية:
الفروع: تمتلك الشركة 76 فرعاً منتشراً في جميع محافظات مصر.
نقاط البيع: شبكة واسعة تضم أكثر من 10,000 نقطة بيع، تشمل وكلاء السيارات، وتجار السلع المعمرة، والأندية الرياضية.
عملية التقديم والتقييم الائتماني
بفضل حصول "كونتاكت كريديتك" على ترخيص الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) للتكنولوجيا المالية في يونيو 2025، أصبحت عملية الإلحاق (Onboarding) رقمية بالكامل. تشمل هذه العملية: تحديد الهوية والتحقق الإلكتروني (e-IDV)، وإلحاق العملاء رقمياً (e-KYC)، وتنفيذ العقود إلكترونياً، وإدارة السجلات الرقمية (DRM). جميع هذه العمليات مدعومة بـ VLens، وهي مزود خدمات تعهيد مسجل لدى الهيئة.
تستخدم الشركة تقييمات ائتمانية مدعومة بالذكاء الاصطناعي من خلال تطبيق ContactNow للموافقات الفورية. تعتمد قرارات الائتمان على عدة عوامل، منها: استعلامات من مكاتب الائتمان، التاريخ المالي للعميل، التحقق من الدخل، وتقييم الضمانات، مع اتباع نهج يعتمد على البيانات لإدارة المخاطر.
ميزات تطبيق ContactNow وتجربة المستخدم
تطبيق ContactNow متاح على منصتي iOS و Android، ويقدم مجموعة من الميزات التي تهدف إلى تبسيط تجربة المستخدم. تشمل هذه الميزات: الموافقات الائتمانية الفورية، خدمات دفع الفواتير، إدارة الحساب، تتبع الأقساط، زيادة حد الائتمان، والعروض والترويجات الحديثة. ومع ذلك، تشير تقييمات المستخدمين في متاجر التطبيقات إلى تجربة مختلطة، حيث يشتكي البعض من وجود أخطاء في التطبيق، وبطء في الأداء، ومشكلات في نظام الدفع، وتوقفات متكررة، بينما يثني آخرون على سهولة الخدمات الرقمية وتنوع شبكة التجار.
الوضع التنظيمي والامتثال
تخضع كونتاكت المالية القابضة لإشراف الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) في مصر، وتعمل بموجب تراخيص متعددة، منها ترخيص الشركة القابضة (رقم 756)، وترخيص كونتاكت كريديتك للتكنولوجيا المالية، وتراخيص وساطة التأمين. تلتزم الشركة بالقوانين واللوائح المالية المحلية، بما في ذلك القانون رقم 18 لسنة 2020 المنظم لنشاط التمويل الاستهلاكي، والقانون رقم 115 لسنة 2015 المتعلق بالضمانات المنقولة. كما تطبق الشركة عدة إجراءات لحماية المستهلك، مثل الكشف الواضح عن الشروط والأحكام، وخدمة العملاء عبر الخط الساخن 16177 لمعالجة الشكاوى، وتأمين الاتصالات الإلكترونية، وشفافية هياكل الرسوم وأسعار الفائدة، وحماية سرية بيانات العملاء.
الموقف التنافسي والنصائح للمقترضين
الحصة السوقية والمنافسون
تتمتع كونتاكت المالية القابضة بمكانة مهيمنة في قطاع الخدمات المالية غير المصرفية في مصر، كونها أكبر مزود لهذه الخدمات. وتحتل الشركة حصة سوقية كبيرة في قطاع التمويل الاستهلاكي المتنامي، والذي بلغ حجمه 61.3 مليار جنيه مصري في عام 2024. كما تتمتع الشركة بمركز ريادي في تمويل السيارات، مع علاقات قوية مع جميع وكلاء السيارات الرئيسيين.
تشمل المنافسون الرئيسيون للشركة في السوق المصرية كلاً من "ڤاليو" (Valu)، والتي أدرجت في البورصة المصرية عام 2025، وتمتلك حوالي 27% من الحصة السوقية في التمويل الاستهلاكي (باستثناء قروض السيارات)، و"ماي لو" (mylo)، وهي إحدى الشركات التابعة لمجموعة B.TECH وتقدم خدمات تمويل استهلاكي رقمية، بالإضافة إلى البنوك التقليدية التي تقدم منتجات تمويل استهلاكي. تتميز كونتاكت المالية بعوامل تفاضلية قوية، أبرزها كونها أول شركة تمويل استهلاكي متخصصة في مصر (منذ عام 2001)، ومحفظتها الشاملة التي تجمع بين التمويل والتأمين، وشبكة توزيعها الواسعة (المادية والرقمية)، وحلولها الرقمية المدعومة بالذكاء الاصطناعي عبر تطبيق ContactNow.
النمو والتوسع
تُظهر مؤشرات الأداء الحديثة لكونتاكت المالية نمواً قوياً. ففي العام المالي 2024، ارتفع الدخل التشغيلي الموحد بنسبة 18% على أساس سنوي ليصل إلى 2.5 مليار جنيه مصري، وزاد صافي الدخل المعدل بنسبة 6% ليصل إلى 736 مليون جنيه مصري. وفي الربع الأول من عام 2025، قفز صافي الدخل بنسبة 306% على أساس سنوي ليصل إلى 59 مليون جنيه مصري. وقد توسعت محفظة التمويل الإجمالية لتصل إلى 21.1 مليار جنيه مصري في عام 2024. على صعيد التوسع، افتتحت الشركة مكتباً لها في دبي عام 2024، وتتواجد في كينيا من خلال شركتها التابعة "ألماسي".
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتي محللاً مالياً، أقدم بعض النصائح العملية للمقترضين المحتملين الذين يفكرون في الحصول على تمويل من كونتاكت المالية:
- فهم الشروط جيداً: قبل التوقيع على أي عقد، تأكد من قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام المتعلقة بأسعار الفائدة، والرسوم الإدارية، وغرامات التأخير، وشروط السداد المبكر.
- مقارنة العروض: لا تتردد في مقارنة عروض كونتاكت المالية مع المنتجات المماثلة التي يقدمها المنافسون الآخرون في السوق المصري، مثل Valu والبنوك التقليدية، للعثور على الأنسب لاحتياجاتك وقدرتك على السداد.
- الاستفادة من التطبيق الذكي: إذا كنت تفضل الخدمات الرقمية، فاستفد من تطبيق ContactNow لتقديم طلبك ومتابعة حسابك. ومع ذلك، كن على دراية بالمراجعات المتعلقة بأداء التطبيق وخطط الشركة لتحسينه.
- التواصل مع خدمة العملاء: في حال وجود أي استفسارات أو شكاوى، استخدم الخط الساخن المخصص للشركة (16177) للحصول على المساعدة.
- تقييم قدرة السداد: قبل الالتزام بأي قرض، قم بتقييم دقيق لقدرتك المالية على سداد الأقساط بانتظام لتجنب غرامات التأخير والتعثر المالي.
- الاستفادة من السداد المبكر: إذا كانت لديك القدرة على سداد جزء من قرض السيارة أو القرض بالكامل مبكراً، فاستفد من ميزة عدم وجود غرامات على السداد المبكر في هذه الحالة لتوفير تكلفة الفائدة.
في الختام، تُعد كونتاكت المالية القابضة لاعباً أساسياً في منظومة الخدمات المالية المصرية، وتقدم محفظة متنوعة من المنتجات والحلول الرقمية التي تخدم شرائح واسعة من الأفراد والشركات. ومع استمرار نموها وتوسعها، فإنها تستعد للحفاظ على مكانتها الرائدة في السوق، مع أهمية أن يظل العملاء على دراية كاملة بالشروط والأحكام قبل اتخاذ أي قرار تمويلي.
