في قلب المشهد المتنامي للتكنولوجيا المالية في مصر، تبرز شركة الجمعية الرقمية (elgameya) كلاعب محوري يعيد تعريف طرق الادخار والائتمان. تأسست هذه الشركة الناشئة ومقرها القاهرة بهدف رقمنة مفهوم "الجمعية" التقليدي، وهو نظام ادخار واقتراض جماعي متجذر بعمق في الثقافة المصرية. من خلال منصتها المتطورة التي تعتمد على الهاتف المحمول، تقدم الجمعية الرقمية حلولاً تمويلية مدفوعة بالمجتمع للشرائح التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية، جامعةً بين الألفة الثقافية ومتطلبات التكنولوجيا الحديثة.
نظرة عامة على شركة الجمعية الرقمية وخلفيتها في مصر
تُعد الجمعية لتكنولوجيا المعلومات، وهي الاسم القانوني للشركة، مسجلة بموجب السجل التجاري رقم 131569 لدى وزارة الاستثمار المصرية. تأسست الشركة في ديسمبر 2019، وتعود ملكيتها في مرحلة التأسيس إلى المؤسسين أحمد محمود عابدين وعمرو أبو العزم، مع مستثمر رئيسي هو شركة أيادي للاستثمار والتنمية، ومشاركة من كيانات استثمارية مثل جيدار كابيتال، كيوبيت فينتشرز، فينتشر نوتس، بي-مايسترو، كايرو أنجلز، أو سي أنجلز، وأليكس أنجلز، بالإضافة إلى شبكات مستثمرين أفراد.
يعتمد نموذج عمل الجمعية الرقمية على رقمنة الجمعيات الدورية للادخار والائتمان (ROSCA). تحقق الشركة إيراداتها من الرسوم المفروضة على إدارة دوائر الادخار وخدمات التمويل التي تقدمها. وتستهدف الأفراد غير المتعاملين مع البنوك أو الذين يتعاملون معها بشكل محدود، بالإضافة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تبحث عن آليات ادخار وائتمان منظمة ومبنية على المجتمع. يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة، يضم أحمد محمود عابدين كالمؤسس والرئيس التنفيذي، وعمرو أبو العزم كرئيس مجلس إدارة مؤسس، بالإضافة إلى أعضاء مجلس استشاري وإدارة مثل شريف نسيم، حنان عبد المجيد، وأكسيل بيير.
المنتجات والخدمات التمويلية التي تقدمها الجمعية الرقمية
تقدم الجمعية الرقمية مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات التي تلبي احتياجات المستخدمين المصريين:
- دوائر الادخار (الجمعيات): تمثل هذه الخدمة جوهر عروض الجمعية الرقمية. وهي جمعيات جماعية قابلة للتخصيص، تتيح للمشاركين تحديد مبالغ المساهمات ومدة الدورة وأدوار السحب بمرونة. يتميز هذا النموذج بأنه خالٍ ضمنياً من الفوائد، مما يجعله متوافقاً مع المبادئ المالية الإسلامية، ولا يفرض أي نسبة مئوية سنوية (APR) اسمية على المشاركين.
- القروض الرقمية الصغيرة: بالإضافة إلى الجمعيات، تقدم الجمعية الرقمية قروضاً صغيرة رقمية في مرحلة تجريبية. تهدف هذه القروض إلى توفير تمويل قصير الأجل يتناسب مع احتياجات المستخدمين، وغالباً ما تتوافق مع توقيت مساهمات دوائر الادخار.
مبالغ القروض والرسوم والشروط
- مبالغ المساهمات والقروض:
- تتراوح مساهمات دوائر الادخار (الجمعيات) بين 200 جنيه مصري و10,000 جنيه مصري لكل دورة.
- بالنسبة للقروض الصغيرة (في مرحلة تجريبية)، تتراوح المبالغ بين 1,000 جنيه مصري و20,000 جنيه مصري.
- أسعار الفائدة والنسبة المئوية السنوية:
- في دوائر الادخار، يتبع النموذج مبدأ صفر% فائدة ضمنية، ولا توجد نسبة مئوية سنوية محددة.
- بالنسبة للقروض الصغيرة، تتراوح النسبة المئوية السنوية التقديرية بين 12% و18% (وفقاً لمعايير الصناعة، وهي غير مؤكدة رسمياً).
- الشروط والسداد:
- تتراوح مدة دوائر الجمعيات بين 3 و12 شهراً، وتكون الدفعات والسحب شهرياً.
- القروض الصغيرة تتاح بشروط تتراوح بين 1 و6 أشهر، مع أقساط شهرية.
- هيكل الرسوم:
- رسوم البدء: 1.5% من المبلغ المستهدف للجمعية.
- رسوم المعالجة: 20 جنيه مصري رسوم ثابتة لكل دورة.
- غرامة التأخير: 2% من قيمة القسط المستحق عن كل دفعة متأخرة.
- متطلبات الضمان:
- تعتمد دوائر الادخار على ضمانات الأقران والمسؤولية الجماعية، ولا تتطلب ضمانات مادية.
- القروض الصغيرة قد تتطلب ضامناً أو شيكات مؤجلة كضمان.
عملية التقديم، متطلبات المستخدم، وتجربة التطبيق
تبدأ رحلة المستخدم مع الجمعية الرقمية بعملية تسجيل بسيطة وميسرة. يمكن للعملاء التسجيل عبر تطبيق الهاتف المحمول المتاح لأنظمة iOS وأندرويد، أو عبر الموقع الإلكتروني. يتضمن توثيق الهوية (KYC) تحميل بطاقة الهوية الوطنية وصورة سيلفي للتحقق. توفر الشركة أيضاً دعماً شخصياً في فروع الشركاء، بالتعاون مع مبادرات مثل صندوق الابتكار المالي لبنك الإسكندرية.
تعتمد الجمعية الرقمية على خوارزمية خاصة لتقييم الجدارة الائتمانية واكتتاب القروض. تجمع هذه الخوارزمية بين تحليل الشبكة الاجتماعية للمستخدم، وتاريخ مساهماته في الجمعيات، وأنماط معاملاته المالية الرقمية. يتم تقييم المخاطر بناءً على أداء المستخدم في الدورات السابقة (مثل الالتزام بالمواعيد) وبصمته الرقمية. يتم صرف الأموال للمستخدمين إما عن طريق التحويلات البنكية إلى الحسابات المصرية، أو عبر محافظ الهاتف المحمول، أو الاستلام النقدي من خلال شبكات الشركاء. أما بالنسبة للتحصيل والاسترداد، فتستخدم الشركة تذكيرات آلية عبر الرسائل القصيرة وإشعارات التطبيق، وتعتمد على التحصيل الجماعي وضغط الأقران الذي يفرضه الدفتر الرقمي، مع إمكانية التصعيد إلى الضامنين في حالة الحسابات المتأخرة.
تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
يتميز تطبيق الجمعية الرقمية، المتاح على متجري جوجل بلاي وآبل ستور، بتصميم يركز على المستخدم. يحظى التطبيق بتقييم 4.3 على جوجل بلاي (مع أكثر من 10,000 تثبيت) و4.1 على متجر آبل (مع أكثر من 1,000 تقييم)، مما يعكس رضا المستخدمين بشكل عام. تشمل ميزات التطبيق الرئيسية:
- إنشاء دوائر جمعيات جديدة أو الانضمام إلى دوائر قائمة.
- إعداد دفعات آلية للمساهمات.
- دعم فني فوري عبر الدردشة داخل التطبيق.
- لوحات تحكم تحليلية لمتابعة حالة الجمعيات والمدفوعات.
يشيد المستخدمون بسهولة الاستخدام والموثوقية التي يقدمها التطبيق. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحياناً مشكلات في استقرار التطبيق تحت الضغط العالي، وتأخيرات في عملية توثيق الهوية (KYC) خلال فترات الذروة. تقدم الجمعية الرقمية خدمة عملاء ممتازة، بما في ذلك دعم الدردشة داخل التطبيق على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، واستجابة عبر البريد الإلكتروني في غضون 24 ساعة، بالإضافة إلى خط ساخن مخصص.
الوضع التنظيمي والمكانة في السوق
تتمتع الجمعية الرقمية بوضع تنظيمي قوي. فهي شركة تكنولوجيا مالية مسجلة وتعمل تحت مظلة البيئة التجريبية للبنك المركزي المصري (Fintech Sandbox). وقد اجتازت المرحلتين الأولى والثانية من هذه البيئة، وهي الآن في مرحلة ما قبل الإطلاق للحصول على ترخيص كامل. تلتزم الشركة بلوائح البنك المركزي المصري المتعلقة بالإقراض الرقمي وحماية بيانات العملاء، وحصلت على شهادة مطابقة للشريعة الإسلامية لخدمات الجمعيات. وحتى الآن، لم تتلق الشركة أي عقوبات أو إجراءات تنفيذية.
تعتبر الجمعية الرقمية المنصة الرقمية الرائدة لخدمات الجمعيات في مصر، بحصة سوقية تقديرية تبلغ 45% من دوائر الادخار الرقمية. على الرغم من وجود منافسين رئيسيين مثل MoneyFellows (التي توسعت في الشراء الآن والدفع لاحقاً، والتأمين، والتحويلات) وخدمات فوري للادخار، وتطبيقات القروض الصغيرة الأخرى، فإن الجمعية الرقمية تتميز بـ:
- الاندماج الثقافي العميق: فهم عميق للثقافة المصرية واستغلال مفهوم الجمعية المتجذر.
- الامتثال للشريعة الإسلامية: جذب شريحة واسعة من العملاء الذين يبحثون عن حلول مالية متوافقة.
- نموذج مجموعة الأقران: بناء الثقة من خلال المسؤولية الجماعية وآليات الثقة الرقمية.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين من الجمعية الرقمية
إذا كنت تفكر في الانضمام إلى جمعية رقمية أو الحصول على قرض صغير من خلال الجمعية الرقمية، فإليك بعض النصائح العملية:
- فهم الشروط جيداً: اقرأ بعناية جميع الشروط والأحكام المتعلقة بالجمعية أو القرض، وخاصة الرسوم المطبقة وغرامات التأخير. فهم هذه التفاصيل يجنبك أي مفاجآت مستقبلية.
- تقييم القدرة على السداد: قبل الالتزام، تأكد من قدرتك على الوفاء بالأقساط في مواعيدها. عدم الالتزام قد يؤدي إلى فرض غرامات ويؤثر سلباً على تقييمك الائتماني داخل المنصة، مما قد يحد من فرصك المستقبلية.
- التحقق من الدعم: لا تتردد في استخدام خدمة العملاء المتاحة (عبر الدردشة أو الهاتف) لأي استفسارات لديك قبل أو أثناء استخدام الخدمة. فريق الدعم موجود لمساعدتك وتوضيح أي نقاط غير واضحة.
- بدء صغير: إذا كنت جديدًا على مفهوم الجمعيات الرقمية أو القروض الصغيرة، فكر في البدء بمبلغ صغير. هذا يساعدك على فهم الآلية وبناء سجل جيد من الالتزام بالدفعات، مما يعزز ثقتك ويفتح لك خيارات أكبر مستقبلاً.
- الأمان والخصوصية: تأكد دائماً من أنك تستخدم التطبيق الرسمي للجمعية الرقمية من المتاجر الموثوقة. حافظ على سرية معلوماتك الشخصية وكلمات المرور ولا تشاركها مع أي طرف آخر.
تجمع الجمعية الرقمية ببراعة بين التراث الثقافي المصري الغني وابتكارات التكنولوجيا المالية لتقديم أدوات مالية شاملة في جميع أنحاء مصر. بدعم قوي من المستثمرين، والامتثال التنظيمي الصارم، والتكنولوجيا القوية، تقود الشركة خدمات الجمعيات الرقمية وتتأهب للتوسع الإقليمي. إنها ليست مجرد منصة، بل هي جسر يربط الأفراد بالفرص المالية بطريقة تعتمد على الثقة المجتمعية والسهولة الرقمية.
