نظرة عامة على شركة فلند ونموذج عملها
تُمثّل شركة فلند القابضة للاستثمارات المالية، والتي تُعرف اختصاراً باسم "فلند"، علامة فارقة في المشهد المالي المصري، كونها أول منصة إقراض رقمية مدمجة بالكامل للشركات الصغيرة والمتوسطة. تأسست الشركة في عام 2022 على يد رواد الأعمال أحمد زكي، ونهال حلمي، وسيف الدين البنداري، وحصلت على ترخيص من الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) كمؤسسة مالية رقمية غير مصرفية، وهو ما يمنحها الشرعية والموثوقية اللازمة للعمل في هذا القطاع الحيوي.
نبذة عن الشركة وتأسيسها
منذ تأسيسها، وضعت فلند نصب أعينها هدفاً طموحاً: سد الفجوة التمويلية للشركات الصغيرة والمتوسطة في مصر، والتي تقدر بنحو 50 مليار دولار أمريكي. تعتمد الشركة على نموذج إقراض مبتكر يدمج الخدمات المالية مباشرة في المنصات التشغيلية للشركات (مثل أسواق B2B وأنظمة سلاسل الإمداد). هذا التكامل العميق يمكّن فلند من الاستفادة من البيانات اللحظية لتسريع قرارات الائتمان وتوفير قروض رأس المال العامل قصيرة الأجل بكفاءة عالية.
فريق الإدارة والملكية
يقود فلند فريق تنفيذي ذو خبرة واسعة في المجال المالي والتكنولوجي:
- أحمد زكي: المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي.
- سيف الدين البنداري: المؤسس المشارك والمدير التنفيذي للعمليات.
- نهال حلمي: المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي للاستراتيجية والاتصالات.
- محمد البلتاجي: الرئيس التنفيذي للتكنولوجيا.
تتمتع الشركة بدعم قوي من مستثمرين بارزين مثل إيجيبت فينتشرز، وكاميل فينتشرز، وسكنى فينتشرز، وبلاس في سي، وبنك مصر، بالإضافة إلى مكاتب عائلات السويدي وبعلبكي. كما تضم قائمة مقدمي الديون كلاً من جهاز تنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر (MSMEDA) وشركاء مصرفيين محليين.
نموذج العمل والأسواق المستهدفة
تستهدف فلند الشركات الصغيرة والمتوسطة والمتناهية الصغر التي تعاني من نقص الخدمات المالية في قطاعات متنوعة مثل الزراعة، التصنيع، التجارة الإلكترونية، الرعاية الصحية، والتجزئة. من خلال شراكاتها مع أكثر من 20 منصة لسلاسل الإمداد، تتمكن فلند من الوصول إلى الشركات في جميع أنحاء الجمهورية وتقديم حلول تمويلية تتناسب مع دورات أعمالها التشغيلية.
المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها فلند
تركز فلند على تقديم قروض قصيرة الأجل لرأس المال العامل، مصممة خصيصاً لتلبية الاحتياجات التشغيلية الفورية للشركات الصغيرة والمتوسطة.
أنواع القروض ومبالغها
تقدم فلند قروض رأس المال العامل التي يمكن استخدامها لأغراض متعددة، منها:
- شراء المخزون.
- تمويل الذمم المدينة.
- تغطية المصاريف التشغيلية.
تتراوح مبالغ القروض من 100,000 جنيه مصري (حوالي 3,200 دولار أمريكي) كحد أدنى، وتصل إلى 5,000,000 جنيه مصري (حوالي 160,000 دولار أمريكي) كحد أقصى، وذلك ضمن شراكتها مع جهاز تنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر.
شروط السداد وأسعار الفائدة والرسوم
عادة ما تكون فترات سداد القروض قصيرة، تتراوح بين 30 و 90 يوماً، بما يتماشى مع دورات سلاسل الإمداد للشركات. أما بالنسبة لأسعار الفائدة والرسوم، فإن فلند لا تكشف عنها بشكل علني في الوقت الحالي. ومع ذلك، من المتوقع أن تشمل هيكلة الرسوم رسوماً تأسيسية ورسوماً للمعالجة، بالإضافة إلى رسوم محتملة للتأخير في السداد. يجدر بالذكر أن فلند تعتمد نموذجاً خالياً من الضمانات للقروض المدمجة، حيث تعتمد على البيانات المتوفرة على مستوى المنصة والتوقيعات الإلكترونية لتقييم المخاطر.
عملية التقديم والمتطلبات والشروط
تتميز عملية الحصول على التمويل من فلند بكونها رقمية بالكامل وسريعة، مستفيدة من التقدم التكنولوجي لتبسيط الإجراءات.
قنوات التقديم ومتطلبات "اعرف عميلك"
يمكن للعملاء التقديم على القروض من خلال عدة قنوات:
- التكامل المباشر ضمن منصات الشركاء (أسواق B2B وأنظمة ERP).
- البوابة الإلكترونية المخصصة للشركة (flend.io).
- تطبيقات الهاتف المحمول (iOS/Android) التي هي قيد التطوير ومن المقرر إطلاقها قريباً.
تتم عملية "اعرف عميلك" (KYC) بالكامل رقمياً عبر التحقق من الهوية الرقمية، والاستخراج التلقائي للمستندات، والتوقيع الإلكتروني على العقود، مما يضمن سرعة وكفاءة الإجراءات.
تقييم الجدارة الائتمانية وصرف الأموال
تعتمد فلند على محرك بديل لتقييم الجدارة الائتمانية يستفيد من بيانات المعاملات اللحظية وبيانات سلاسل الإمداد الواردة من شركائها المدمجين. يتم تدريب نماذج المخاطر الآلية على تدفقات بيانات خاصة بالقطاع لاتخاذ قرارات سريعة ودقيقة. يتم صرف القروض عبر التحويلات المصرفية إلى حسابات الشركات، أو من خلال محافظ الهاتف المحمول (مثل فوري)، أو الدفع النقدي عبر شبكات توزيع الشركاء.
التحصيل والتعافي والتواجد الرقمي
تتم عملية التحصيل بشكل آلي عبر أوامر الخصم المباشر. وتوفر منصات الشركاء تنبيهات للإشعارات والاستقطاعات الخاصة بالأقساط. في حالات التأخر، يتم إرسال تذكيرات رقمية وتصعيد الأمر إلى فريق التحصيل. تتمتع فلند بحضور رقمي قوي عبر موقعها الإلكتروني (www.flend.io) وتطبيقات الهاتف المحمول قيد التطوير، وتقدم خدماتها على مستوى الجمهورية في جميع المحافظات السبعة والعشرين.
فلند في السوق المصري: المنافسة ومستقبل النمو
تتمتع فلند بموقع فريد في السوق المصري بفضل نموذجها المبتكر، وتعمل على توسيع نطاق خدماتها وشراكاتها.
الوضع التنظيمي وحماية المستهلك
تخضع فلند لإشراف الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) كـ "مؤسسة مالية رقمية غير مصرفية" بموجب الترخيص رقم DNFBI-2022-05. تلتزم الشركة بتقديم تقارير دورية للهيئة حول كفاية رأس المال والسيولة ومخاطر التعرض. لم تسجل أي إجراءات إنفاذية أو عقوبات ضد الشركة حتى تاريخه. كما تلتزم فلند بمعايير حماية البيانات الشخصية المماثلة للوائح الأوروبية (GDPR) وتوفر إفصاحات شفافة عن الأسعار والرسوم وشروط العقود الرقمية لحماية حقوق العملاء.
المشهد التنافسي وميزة فلند التنافسية
يضم السوق المصري عدداً من اللاعبين في قطاع الإقراض الرقمي والخدمات المالية، ومن أبرز المنافسين:
- تمام: يقدم قروضاً استهلاكية وقروضاً للشركات الصغيرة والمتوسطة غير المضمونة عبر تطبيق، ويركز على قطاع التجزئة ويتطلب بيانات قليلة.
- باي موب: يدمج خدمات الدفع مع الإقراض المدمج عبر التجار، ويمتلك شبكة تجار واسعة.
- ڤاليو: يركز على تمويل الأفراد بنظام "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" لتقسيط المشتريات.
- عقار ماب: يختص بالإقراض العقاري المضمون بالعقارات.
تكمن ميزة فلند التنافسية في قدرتها على
تجارب العملاء والنمو المستقبلي
على الرغم من حداثة الشركة، تشير التقييمات الأولية لتطبيقها (في مرحلة البيتا) إلى متوسط 4.6 من 5 نجوم على نظام iOS من قبل المختبرين الأوائل. وتُظهر مقاييس رضا العملاء الداخلية (NPS) نتائج إيجابية. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة طلبات للحصول على مزيد من الشفافية بشأن أسعار الفائدة والرسوم، وبعض القيود على دعم الخدمة الذاتية خارج منصات الشركاء.
تخطط فلند لتوسيع شراكاتها المدمجة لتصل إلى 50 منصة بحلول نهاية عام 2025، وتستهدف ضخ مليار جنيه مصري في القروض خلال العام الأول، مع نمو مستهدف بخمسة أضعاف في العام الثاني. تشمل الشراكات الاستراتيجية الهامة التعاون مع جهاز تنمية المشروعات الصغيرة والمتوسطة وبنك مصر لتمويل القروض المدمجة.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت مالكاً لشركة صغيرة أو متوسطة وتفكر في الحصول على تمويل من فلند، فإليك بعض النصائح العملية:
-
فهم نموذج العمل المدمج:
تعتمد فلند بشكل كبير على بياناتك ومعاملاتك من خلال منصات سلاسل الإمداد التي تعمل عليها. تأكد من أنك تستخدم إحدى المنصات الشريكة لفلند لتسهيل عملية التقديم وتقييم الجدارة الائتمانية.
-
مراجعة الشروط والأحكام بعناية:
على الرغم من أن أسعار الفائدة والرسوم ليست معلنة بشكل عام، يجب عليك قراءة جميع الشروط والأحكام في العقد الرقمي بعناية فائقة قبل التوقيع الإلكتروني. تأكد من فهمك الكامل لرسوم التأسيس، رسوم المعالجة، وأي رسوم تأخير محتملة، بالإضافة إلى جدول السداد.
-
الاستفادة من سرعة القرار:
تتيح تقنية فلند الحصول على قرارات ائتمانية سريعة. كن مستعداً بجميع المستندات اللازمة والبيانات الدقيقة لتسريع العملية قدر الإمكان.
-
التخطيط للسداد:
تتم عمليات التحصيل آلياً. تأكد من وجود رصيد كافٍ في حسابك البنكي أو محفظتك الإلكترونية في تواريخ السداد المحددة لتجنب أي رسوم تأخير أو مشاكل في السداد قد تؤثر على سجل شركتك الائتماني.
-
التواصل الفعال:
إذا كانت لديك أي استفسارات حول الشروط، الرسوم، أو أي جانب من جوانب القرض، لا تتردد في استخدام قنوات الدعم الرقمي المتاحة من فلند أو من خلال منصة الشريك الخاصة بك للحصول على التوضيحات اللازمة.
تقدم فلند حلاً تمويلياً واعداً للشركات الصغيرة والمتوسطة في مصر، مع التركيز على الابتكار الرقمي والكفاءة. من خلال فهم نموذجها وشروطها، يمكن للشركات الاستفادة من هذه الفرصة لسد احتياجاتها من رأس المال العامل وتحقيق النمو.
