في المشهد المالي المصري الذي يتطور بخطى سريعة، برزت شركة مَنت-حالا كقوة دافعة نحو الرقمنة والشمول المالي. بدمجها للتمويل متناهي الصغر، والإقراض الاستهلاكي، والمدفوعات، والخدمات المصرفية الرقمية في تطبيق شامل واحد، نجحت مَنت-حالا في تغيير طريقة وصول الملايين إلى الخدمات المالية. منذ تأسيسها في عام 2018، توسعت الشركة لتخدم أكثر من 8 ملايين عميل، وصرفت قروضًا تجاوزت 11 مليار دولار أمريكي، مقدمة بذلك مجموعة متنوعة من المنتجات تتراوح بين القروض متناهية الصغر وسندات الشركات.
نظرة عامة على شركة مَنت-حالا ومكانتها في السوق المصري
التأسيس والترخيص
تُعرف شركة مَنت-حالا قانونيًا باسم "مَنت-حالا للخدمات المالية ش.م.م" (Société Anonyme Égyptienne)، وتتخذ من القاهرة، مصر، مقرًا لها. تأسست الشركة في عام 2018، ولها جذور تشغيلية تعود إلى عام 2010. في فبراير 2023، أتمت جولة تمويل بقيمة 400 مليون دولار أمريكي، مما منحها لقب "يونيكورن" التكنولوجيا المالية، أي تجاوزت قيمتها السوقية مليار دولار أمريكي. من بين مستثمريها الرئيسيين شركات مرموقة مثل أبس بارتنرز (Apis Partners)، والمؤسسة المالية الدولية (IFC)، ودي بي آي (DPI)، ولوراكس كابيتال بارتنرز (Lorax Capital Partners)، وجي بي كورب (GB Corp).
تحمل مَنت-حالا تراخيص حيوية من الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) كمؤسسة للتمويل متناهي الصغر، والتمويل الاستهلاكي، والتمويل متناهي الصغر جدًا (نانو). كما أنها حاصلة على أول ترخيص مستقل للمحفظة الإلكترونية من البنك المركزي المصري، مما يؤكد مكانتها القانونية والتنظيمية القوية.
نموذج العمل والسوق المستهدف
تستهدف مَنت-حالا بشكل أساسي الفئات التي لا تحظى بخدمات مصرفية كافية (under-banked) من المستهلكين، وأصحاب المشاريع متناهية الصغر، والشركات الصغيرة والمتوسطة. من خلال تطبيق "حالا" للهاتف المحمول، تقدم الشركة مجموعة واسعة من الخدمات المالية التي تشمل:
- القروض الصغيرة (من قروض النانو إلى قروض الأعمال الصغيرة).
- المحافظ الرقمية.
- البطاقات مسبقة الدفع.
- تمويل التقسيط (خدمة اشترِ الآن وادفع لاحقًا).
- خدمات التأمين.
- منصة للتجارة الإلكترونية.
تعتمد إيرادات مَنت-حالا على عدة مصادر، بما في ذلك إيرادات الفوائد، ورسوم إنشاء القروض، ورسوم المعاملات، والشراكات مع التجار.
الريادة والمنافسة
تُعد مَنت-حالا أكبر مُقرض غير مصرفي للفئات غير المتعاملة مع البنوك في مصر، حيث تستحوذ على حوالي 25% من حصة سوق التمويل متناهي الصغر. كما أنها من بين أفضل ثلاث شركات إقراض رقمي من حيث حجم المبالغ المصروفة.
تتنافس الشركة مع لاعبين رئيسيين في السوق المصري مثل شركة "ڤاليو" (valU)، و"فوري" (Fawry)، و"إنڤيغو" (Invygo)، بالإضافة إلى مؤسسات التمويل متناهي الصغر التقليدية. تبرز مَنت-حالا من خلال نقاط قوة فريدة:
- تجربة رقمية متكاملة: تقدم خدماتها بالكامل عبر التطبيق دون الحاجة لزيارات متعددة.
- التطبيق الشامل (Super-App): يجمع العديد من الخدمات المالية وغير المالية في مكان واحد.
- اعتمادات التحقق الإلكتروني من الهوية (e-KYC): أول شركة تحصل على موافقة هيئة الرقابة المالية على التحقق الإلكتروني من الهوية في مارس 2025.
- سرعة صرف القروض: إمكانية الحصول على التمويل في وقت قصير جدًا.
منتجات وخدمات الإقراض المتاحة من مَنت-حالا
تقدم مَنت-حالا مجموعة متنوعة من منتجات الإقراض لتلبية الاحتياجات المختلفة للأفراد والشركات، مع تباين في الشروط وأسعار الفائدة حسب نوع القرض والمخاطر المرتبطة بالعميل:
القروض متناهية الصغر (Nano Loans)
- المبلغ: من 500 جنيه مصري إلى 5,000 جنيه مصري.
- معدل الفائدة: من 1.5% إلى 3.5% شهريًا.
- فترة السداد: من شهر إلى 3 أشهر.
- الرسوم: رسوم إنشاء تتراوح بين 1% و2% من قيمة القرض.
- الضمانات: لا تتطلب ضمانات.
القروض الشخصية (Personal Loans)
- المبلغ: من 5,000 جنيه مصري إلى 100,000 جنيه مصري.
- معدل النسبة السنوي (APR): من 18% إلى 24%.
- فترة السداد: من 6 أشهر إلى 36 شهرًا.
- الرسوم: رسوم معالجة بنسبة 1.5%.
- الضمانات: عادة ما تكون بتحويل الراتب.
قروض الأعمال وتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة (Business and SME Loans)
- قروض الأعمال:
- المبلغ: من 50,000 جنيه مصري إلى 5,000,000 جنيه مصري.
- معدل النسبة السنوي (APR): من 20% إلى 28%.
- فترة السداد: من 12 شهرًا إلى 60 شهرًا.
- الرسوم: رسوم تسهيل تتراوح بين 0.5% و1%.
- الضمانات: عادة ما تكون بضمان مستحقات الأعمال أو المخزون.
- تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة:
- المبلغ: من 200,000 جنيه مصري إلى 15,000,000 جنيه مصري.
- معدل النسبة السنوي (APR): من 16% إلى 22%.
- فترة السداد: من 12 شهرًا إلى 60 شهرًا.
- الرسوم: رسوم التزام بنسبة 0.75%.
- الضمانات: قد تشمل الممتلكات أو المعدات.
خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) وبطاقة حالا (Halan Card)
- حد التمويل: يصل إلى 500,000 جنيه مصري.
- معدل الفائدة: من 1.25% إلى 2.75% شهريًا.
- فترة السداد: من 3 أشهر إلى 36 شهرًا.
- الرسوم: رسوم تأخير تبلغ 200 جنيه مصري بالإضافة إلى الفائدة المستحقة.
- الضمانات: لا تتطلب ضمانات.
ملاحظة: تختلف النسب المئوية الدقيقة حسب المنتج وملف المخاطر الخاص بالعميل.
عملية التقديم والمتطلبات وتجربة المستخدم
قنوات التقديم
تقدم مَنت-حالا مرونة كبيرة في قنوات التقديم لخدماتها، بما في ذلك:
- تطبيق حالا للهاتف المحمول: متاح على أنظمة iOS وأندرويد، ويحظى بتقييمات عالية (4.7/5).
- البوابة الإلكترونية: عبر الموقع الرسمي للشركة.
- الفروع المادية: أكثر من 700 فرع منتشرة في 25 محافظة، لتوفير المساعدة في عملية الانضمام.
إجراءات التحقق من الهوية (KYC) واستيعاب العملاء
تعتمد الشركة نظامًا رقميًا بالكامل للتحقق من هوية العميل (e-KYC)، وهو معتمد من الهيئة العامة للرقابة المالية، ويستخدم المسح البيومتري وبطاقات الهوية، مما يتيح تفعيل الحسابات بشكل فوري. تتدرج إجراءات العناية الواجبة حسب نوع القرض:
- للقروض متناهية الصغر: يكفي تقديم بطاقة الهوية الوطنية.
- للقروض ذات المبالغ الأعلى: تتطلب إثبات الدخل، والرقم الضريبي، والسجل التجاري (للأعمال).
التقييم الائتماني وصرف القروض
تستخدم مَنت-حالا خوارزمية خاصة بها لتقييم الجدارة الائتمانية، تجمع بين تحليل المعاملات المصرفية، وتاريخ معاملات المحفظة المحمولة، والتقييم النفسي، وبيانات مكاتب الائتمان (بالشراكة مع آي-سكور). هذا يسمح بتحديد درجات المخاطر في الوقت الفعلي، وتعديلات التسعير الديناميكية، وتحديد حدود الائتمان تلقائيًا.
تتعدد طرق صرف القروض لتناسب احتياجات العملاء:
- إضافة الرصيد الفوري إلى المحفظة داخل التطبيق.
- تحويلات بنكية إلى أكثر من 20 بنكًا شريكًا.
- الاستلام النقدي من وكلاء شركاء (أكثر من 47,000 موقع).
- التحويل عبر خدمات الأموال المحمولة (مثل فودافون كاش وأورانج موني).
تجربة تطبيق حالا
يمتلك تطبيق حالا أكثر من 10 ملايين عملية تثبيت، ويقدم مجموعة غنية من الميزات، بما في ذلك:
- تقديم طلبات القروض الفورية.
- مدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR).
- دفع الفواتير.
- أوعية الادخار.
- خيارات الاستثمار.
- سوق للتجارة الإلكترونية.
يُشيد المستخدمون في مراجعاتهم على متاجر التطبيقات بسرعة الخدمة، ووضوح الشروط، وجودة دعم العملاء. ومع ذلك، واجه التطبيق في بعض الأحيان شكاوى حول تعطل التطبيق تحت الضغط العالي، أو بعض الارتباك بشأن تعديلات معدل النسبة السنوي الديناميكية، ومشكلات متقطعة في تحميل مستندات التحقق من الهوية (والتي تم حلها بعد إطلاق نظام e-KYC).
خدمة العملاء
توفر مَنت-حالا مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ودعمًا عبر الدردشة داخل التطبيق، وعبر واتساب. يبلغ متوسط وقت انتظار المكالمات حوالي 45 ثانية، ومعدل حل المشكلات يصل إلى 92%، مما يعكس التزام الشركة بتقديم دعم فعال وسريع لعملائها.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من مَنت-حالا، فإليك بعض النصائح العملية لمساعدتك على اتخاذ قرار مستنير والاستفادة القصوى من خدماتها:
- الشفافية الكاملة: قبل التوقيع على أي اتفاقية، تأكد من فهم جميع الشروط والأحكام، بما في ذلك أسعار الفائدة (خاصة معدل النسبة السنوي - APR)، والرسوم المفروضة، وجداول السداد. لا تتردد في طرح الأسئلة حتى تتضح لك كل التفاصيل.
- تقييم القدرة على السداد: قم بتقييم دقيق لقدرتك المالية على سداد الأقساط بانتظام وفي الوقت المحدد. الاقتراض بما يتجاوز قدرتك قد يؤدي إلى تراكم الديون ورسوم التأخير، لذا كن واقعيًا بشأن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
- استخدام التطبيق بفعالية: استكشف جميع ميزات تطبيق حالا. فهو ليس مجرد أداة لطلب القروض، بل يقدم أدوات لإدارة مدفوعاتك، ومتابعة رصيدك، وربما حتى الاستفادة من خدمات أخرى مثل دفع الفواتير أو التسوق.
- فهم أنواع القروض: حدد بوضوح الغرض من القرض واختر المنتج الأنسب لاحتياجك. هل هو قرض متناهي الصغر لمشروع صغير؟ أم قرض شخصي لاحتياج طارئ؟ أم تمويل لشركتك الصغيرة والمتوسطة؟ كل نوع له شروطه ومزاياه.
- التحقق من البيانات: تأكد من أن جميع المستندات والبيانات التي تقدمها دقيقة وحديثة. الأخطاء أو عدم اكتمال المستندات يمكن أن يؤخر عملية الموافقة على القرض.
- الاستفادة من الميزات الرقمية: استغل مرونة مَنت-حالا في طرق صرف القروض وسدادها. سواء كنت تفضل الصرف عبر المحفظة الإلكترونية، أو التحويل البنكي، أو الاستلام النقدي، اختر الطريقة التي تناسبك لسهولة التعامل.
- التواصل مع خدمة العملاء: إذا واجهت أي مشكلات، أو كان لديك استفسارات حول قرضك، فلا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء مَنت-حالا عبر القنوات المتاحة (هاتف، دردشة، واتساب). الحصول على المساعدة في الوقت المناسب يمكن أن يجنبك الكثير من المتاعب.
- الحماية من المخاطر: تعرف على سياسات مَنت-حالا للتعثر وحماية المستهلك. الشركة لديها سياسات للتعامل مع الظروف الصعبة، مثل الإعفاء من الرسوم في حالات الضيق الموثقة، مما يوفر شبكة أمان معينة للمقترضين.
في الختام، تُجسد مَنت-حالا نموذجًا رائدًا للتكنولوجيا المالية في مصر، مقدمة حلولًا مالية مبتكرة وفعالة لملايين العملاء. بفضل رؤيتها الشمولية ومنتجاتها المتنوعة، لا تزال الشركة تلعب دورًا محوريًا في تعزيز الشمول المالي ودعم النمو الاقتصادي في البلاد، مع خطط طموحة للتوسع الإقليمي والدولي.
