نظرة عامة على قَرْضي والخلفية التأسيسية
في المشهد الاقتصادي المصري المتسارع، برزت قَرْضي للتطبيقات الرقمية (ش.م.م) كلاعب محوري في قطاع التكنولوجيا المالية، لتصبح منصة الإقراض الرقمي الأولى في البلاد التي تستهدف قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر (MSMEs). تأسست قَرْضي في يوليو 2022 على يد فريق من رواد الأعمال ذوي الرؤية الثاقبة وهم عبد العزيز عبد النبي (الرئيس التنفيذي)، وآسر يحيى، وتامر المنسترلي (الرئيس التنفيذي للعمليات)، بهدف إحداث ثورة في طريقة حصول هذه المنشآت على التمويل.
تعتمد قَرْضي على نموذج عمل فريد يتمثل في كونها سوقًا رقميًا يربط بين المنشآت الباحثة عن التمويل والمؤسسات المالية المختلفة، بما في ذلك البنوك وشركات التأجير التمويلي والتمويل العقاري ومؤسسات التمويل متناهي الصغر. هذا النموذج يمكنها من تقديم مجموعة واسعة من الحلول التمويلية التي تلبي الاحتياجات المتنوعة، سواء لتمويل رأس المال العامل أو لتوسيع الأعمال.
منذ انطلاقها، حققت قَرْضي إنجازات لافتة، حيث سهلت توفير قروض تجاوزت قيمتها 550 مليون جنيه مصري لأكثر من 6000 عميل من المنشآت بحلول عام 2024. وقد تُوج هذا النجاح بكونها أول شركة تكنولوجيا مالية مصرية يتم طرحها للاكتتاب العام من خلال اندماج مع شركة استحواذ ذات غرض خاص (SPAC merger) بقيمة 1.16 مليار جنيه مصري مع Catalyst Partners Middle East في مايو 2025، مما يفتح آفاقًا جديدة للنمو والتوسع الإقليمي.
تغطي خدمات قَرْضي الجمهورية بأكملها، مع تركيز خاص في القاهرة الكبرى والإسكندرية، وتسعى لتوسيع نطاقها الجغرافي والتقني لخدمة المزيد من المنشآت في مختلف القطاعات الاقتصادية.
منتجات وخدمات قَرْضي التمويلية
تقدم قَرْضي مجموعة متنوعة من الحلول التمويلية المصممة خصيصًا لتلبية احتياجات المنشآت الصغيرة والمتوسطة، وتشمل هذه المنتجات:
- قروض رأس المال العامل قصيرة الأجل: لمساعدة المنشآت في تغطية نفقاتها التشغيلية اليومية وتعزيز سيولتها.
- قروض التوسع طويلة الأجل: لدعم المنشآت الراغبة في التوسع، شراء معدات جديدة، أو زيادة طاقتها الإنتاجية.
- خدمات التأجير التمويلي وتمويل الفواتير: توفر بدائل مرنة للتمويل التقليدي، خصوصًا للمنشآت التي تحتاج إلى شراء أصول دون استنفاذ رأسمالها، أو لتحويل فواتيرها المستحقة إلى سيولة نقدية فورية.
- التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية: لتلبية متطلبات شريحة من العملاء تفضل التعاملات المالية المتوافقة مع أحكام الشريعة.
تتراوح مبالغ التمويل التي تقدمها قَرْضي من 250,000 جنيه مصري إلى 10,000,000 جنيه مصري، مما يجعلها مناسبة لشرائح واسعة من المنشآت. أما فترات السداد فهي مرنة وتتراوح عادةً بين 36 إلى 84 شهرًا (من 3 إلى 7 سنوات)، مما يمنح المقترضين مساحة كافية لإدارة تدفقاتهم النقدية.
فيما يتعلق بأسعار الفائدة والرسوم، تختلف هذه العوامل بناءً على نوع المنتج التمويلي والمؤسسة الشريكة التي تقدم التمويل. بشكل عام، تطبق رسوم تأسيس ومعالجة تتراوح عادةً بين 1% و3% من قيمة القرض (وهي نسبة شائعة في الصناعة ولم يتم التحقق من الرقم الدقيق). كما قد يتم فرض رسوم على التأخر في السداد وفقًا لشروط المؤسسة الشريكة. لذا، يُنصح دائمًا بالاستفسار عن جميع الرسوم والشروط التفصيلية قبل إتمام أي اتفاق.
أما عن متطلبات الضمانات، فهي أيضًا تختلف باختلاف الشريك المالي ونوع القرض. قد تشمل الضمانات الشائعة حسابات القبض (المديونيات)، المخزون، أو ضمانات عقارية، وذلك لتقليل المخاطر لدى المؤسسات المقرضة.
عملية التقديم والمتطلبات وتجربة المستخدم
تتميز قَرْضي بتبنيها لعملية تقديم رقمية بالكامل، مما يسهل على المنشآت الوصول إلى التمويل بسرعة وكفاءة. يتم التقديم عبر منصة الويب الخاصة بالشركة، والتي صُممت لتكون متوافقة مع أجهزة الهاتف المحمول، لتوفير تجربة مستخدم سلسة ومتاحة من أي مكان. بينما لا يتوفر تطبيق مخصص للهاتف المحمول بعد، فإن الشركة تخطط لإطلاقه في عام 2025 لتعزيز هذه التجربة.
تتضمن عملية التقديم الخطوات التالية:
- التقديم الرقمي: يقوم العميل بملء نموذج طلب التمويل عبر الإنترنت ورفع جميع المستندات المطلوبة رقميًا.
- متطلبات اعرف عميلك (KYC): تتطلب قَرْضي تحميل المستندات الأساسية مثل بطاقات الهوية الخاصة بالمالكين والمديرين، السجلات التجارية للمنشأة، البيانات المالية، وغيرها من الوثائق الداعمة.
- التحقق الآلي: تستخدم قَرْضي تقنيات التحقق الآلي بالتعاون مع مزودي بيانات خارجيين لضمان صحة وسلامة المعلومات المقدمة.
- تقييم الجدارة الائتمانية: تعتمد قَرْضي على خوارزمية خاصة تجمع بين بيانات أداء المنشأة، ونتائج الاستعلام الائتماني من مكاتب الائتمان، وتاريخ المعاملات المالية لتقييم الجدارة الائتمانية. بالنسبة للقروض ذات المبالغ الكبيرة، يتم إجراء مراجعة يدوية إضافية.
- الموافقة والصرف: يتميز النظام بسرعة فائقة، حيث يمكن الحصول على الموافقة في أقل من 24 ساعة، ويتم صرف الأموال عادةً في غضون 24 إلى 72 ساعة عبر التحويلات المصرفية إلى حسابات العملاء أو من خلال محافظ الهاتف المحمول.
بالنسبة لتجربة المستخدم، يثني العديد من العملاء على سرعة العملية الرقمية وسهولة الاستخدام. ومع ذلك، قد يواجه البعض تحديات تتعلق بمتطلبات المستندات الكثيرة أو التأخيرات العرضية في صرف القروض الكبيرة. توفر قَرْضي مركز اتصال مخصصًا للعملاء، وتعمل على حل المشكلات والاستفسارات في غضون 24 إلى 72 ساعة، مما يعكس التزامها بتقديم دعم جيد. كما تقوم الشركة بإرسال تذكيرات آلية للسداد عبر الرسائل القصيرة والبريد الإلكتروني لتسهيل عملية التحصيل.
الوضع التنظيمي والموقع التنافسي ونصائح للمقترضين
الوضع التنظيمي والامتثال
تعمل قَرْضي في مصر بموجب ترخيص وتنظيم من الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) كمنصة لتقديم الخدمات المالية غير المصرفية، مما يضمن التزامها بالمعايير الرقابية وحماية المستهلك. تلتزم الشركة بمبادئ الشفافية في تسعير منتجاتها، وتعمل وفقًا لإرشادات الهيئة العامة للرقابة المالية فيما يخص تمويل المستهلك. كما أنها تولي اهتمامًا بحماية البيانات الشخصية لعملائها، بما يتوافق مع قانون حماية البيانات الشخصية المصري، على الرغم من أن تفاصيل الامتثال لم يتم التحقق منها بشكل دقيق.
حتى تاريخه، لم تُسجل أي إجراءات تنظيمية أو عقوبات معروفة ضد قَرْضي، مما يعكس التزامها بالبيئة التنظيمية الصارمة في مصر.
الموقع التنافسي
في سوق التمويل الرقمي المصري المتنامي، تتنافس قَرْضي مع عدة لاعبين آخرين منهم شركات ناشئة مثل تيلدا (Telda)، وفيكتوري سيمبل (FactorySimple)، وموني فيلوز (MoneyFellows)، بالإضافة إلى البنوك التقليدية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر. ومع ذلك، تتميز قَرْضي بعدة نقاط قوة فريدة:
- نموذج السوق الرقمي المتكامل: يوفر هذا النموذج للمنشآت إمكانية الوصول إلى شبكة واسعة من المؤسسات المالية من خلال نقطة اتصال واحدة.
- شبكة شراكات واسعة: تضم شراكات مع بنوك وطنية وتجارية وشركات تأجير تمويلي وتمويل فواتير، بالإضافة إلى مؤسسات تمويل متناهي الصغر مثل الخير للتمويل متناهي الصغر في صعيد مصر.
- سرعة الإنجاز: قدرتها على توفير الموافقات وصرف الأموال في وقت قياسي مقارنة بالأساليب التقليدية.
تشير التقديرات إلى أن قَرْضي تستحوذ على حصة سوقية تتراوح بين 15% و20% من قطاع الإقراض الرقمي للمنشآت الصغيرة والمتوسطة من حيث حجم المعاملات، مما يؤكد مكانتها الرائدة. تخطط الشركة للتوسع في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، وتقديم تطبيق الهاتف المحمول، وتطوير منتجات تحليلية متقدمة في المستقبل القريب.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على تمويل من قَرْضي، فإليك بعض النصائح العملية:
- فهم احتياجاتك التمويلية: حدد بوضوح الغرض من القرض والمبلغ المطلوب وفترة السداد المناسبة لتدفقاتك النقدية.
- تحضير المستندات: جهّز جميع المستندات المطلوبة مسبقًا، مثل السجل التجاري، البطاقة الضريبية، الميزانيات العمومية، كشوفات الحسابات البنكية، وبطاقات الهوية للمساهمين. هذا سيسرّع عملية التقديم.
- مراجعة الشروط والأحكام: اقرأ بعناية جميع تفاصيل القرض، بما في ذلك أسعار الفائدة، الرسوم (مثل رسوم التأسيس والتأخير)، وشروط السداد، ومتطلبات الضمانات إن وجدت. لا تتردد في طرح الأسئلة على فريق دعم قَرْضي.
- المقارنة بين الخيارات: على الرغم من أن قَرْضي تقدم حلولاً متنوعة، إلا أنه من الجيد دائمًا مقارنة عروضها مع خيارات التمويل الأخرى المتاحة في السوق لضمان حصولك على أفضل الشروط.
- الشفافية في البيانات: قدم بيانات دقيقة وصادقة حول منشأتك، حيث أن تقييم الجدارة الائتمانية يعتمد بشكل كبير على هذه المعلومات.
- الاستفادة من الدعم: في حال وجود أي استفسارات أو مواجهة صعوبات، تواصل مع خدمة عملاء قَرْضي للحصول على المساعدة.
تُقدم قَرْضي فرصة حقيقية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة في مصر للحصول على التمويل بمرونة وسرعة، مما يدعم نموها وتوسعها في بيئة الأعمال الرقمية المتطورة.
