نظرة عامة على شركة سبعة (seven) ونشأتها في السوق المصري
في ظل التطور المتسارع لقطاع التمويل غير المصرفي في مصر، برزت شركة "سبعة" (seven) كلاعب رئيسي في مجال التمويل الاستهلاكي الرقمي. تأسست الشركة في عام 2020 تحت اسم "بيل كاش" (BelCash)، وهي مملوكة بالكامل لشركة بلتون المالية القابضة، إحدى المجموعات المالية الرائدة في مصر. في سبتمبر 2023، خضعت الشركة لعملية إعادة تسمية لتصبح "سبعة"، مما يعكس رؤيتها المتجددة والتزامها بتقديم حلول تمويلية عصرية.
تعمل "سبعة" بترخيص من الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) بموجب قانون تنظيم نشاط التمويل الاستهلاكي رقم 18 لسنة 2020، وتحمل ترخيص رقم 6/2020، مما يؤكد التزامها بأعلى معايير الشفافية والامتثال التنظيمي في السوق المصري. يرتكز نموذج عمل الشركة على تقديم حلول تمويل استهلاكي مرنة، سواء كانت لمرة واحدة (قروض مخصصة لشراء محدد) أو خطوط ائتمان متجددة، لتلبية احتياجات الأفراد لشراء مجموعة واسعة من السلع والخدمات.
تستهدف "سبعة" شريحة واسعة من العملاء تشمل الأفراد أصحاب الرواتب الثابتة ورواد الأعمال، الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و60 عامًا (ويمكن أن تصل إلى 65 عامًا لبعض الشرائح)، والذين يبحثون عن خطط سداد مريحة لمشترياتهم. يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة، يرأسه الرئيس التنفيذي مجد درويش، مما يعكس التزامها بالنمو والابتكار في هذا القطاع الحيوي.
منتجات وخدمات الإقراض المتاحة من سبعة (seven)
تقدم "سبعة" مجموعة متنوعة من منتجات التمويل المصممة لتلبية احتياجات المستهلكين المختلفة في مصر. تنقسم هذه المنتجات بشكل أساسي إلى فئتين رئيسيتين:
- التمويل لمرة واحدة (One-Time Ticket Financing): وهي خطط تقسيط لمبلغ ثابت مخصص لشراء واحد محدد.
- التمويل المتجدد (Revolving Financing): وهو خط ائتمان مستمر يتيح للعميل إجراء عمليات شراء متعددة أو متكررة ضمن حد ائتماني محدد.
تغطي منتجات "سبعة" طيفًا واسعًا من الفئات، بما في ذلك:
- تشطيب وتجهيز المنازل.
- تمويل التعليم (رسوم دراسية ورسوم ذات صلة).
- الإلكترونيات الاستهلاكية.
- المركبات (الجديدة والمستعملة والدراجات النارية).
- التأمين الصحي.
- ألواح الطاقة الشمسية ومعدات الطاقة المتجددة.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة والرسوم
تبدأ مبالغ القروض التي تقدمها "سبعة" عادةً من 1,000 جنيه مصري، ويمكن أن تصل إلى 100% من قيمة الأصل المراد تمويله، مثل سعر السيارة أو تكلفة تشطيب المنزل. وقد وصل حجم محفظة التمويل الخاصة بالشركة إلى 1.3 مليار جنيه مصري (ما يعادل 42.2 مليون دولار أمريكي) خلال خمسة أشهر فقط من عملية إعادة التسمية، مما يدل على قدرتها التمويلية الكبيرة.
تخضع أسعار الفائدة والنسبة السنوية المئوية (APR) في "سبعة" لإطار التسعير المسؤول الذي وضعته الهيئة العامة للرقابة المالية (القرار رقم 20/2022)، ولا يوجد سقف ثابت لها. يتم تحديد الأسعار بناءً على عدة عوامل منها الملف الائتماني للمقترض، وتكلفة الأموال، والمصروفات التشغيلية، وظروف السوق. وعلى الرغم من عدم الإفصاح العلني عن أسعار محددة، إلا أن النطاق النموذجي المتوقع يتراوح بين 15% و30% سنويًا، مع العلم أن كل متقدم يتلقى عرضًا شخصيًا بناءً على تقييمه الائتماني.
تتراوح آجال سداد القروض لمرة واحدة من 6 إلى 60 شهرًا، بينما يتم مراجعة خط الائتمان المتجدد بشكل دوري. يمكن سداد الأقساط الشهرية بسهولة عبر بطاقات الخصم/الائتمان (بدون رسوم إضافية) أو نقدًا من خلال شبكة فوري الواسعة (باستخدام الكود 7278 بدون رسوم).
فيما يتعلق بالرسوم، تفرض "سبعة" رسوم تأسيس/معالجة متغيرة يتم الكشف عنها عند التقديم. كما توجد رسوم على التأخر في السداد محددة في العقد، وتكون عادةً نسبة مئوية ثابتة من القسط المستحق. وتتيح الشركة التسوية المبكرة للقرض بعد ستة أشهر من السداد، وقد تخضع لرسوم تسوية أو إعفاء منها حسب الشروط. أما بالنسبة للضمانات، فغالبًا ما تعتمد على عقود التوقيع، وقد تتطلب القروض ذات القيمة العالية (مثل السيارات) ضمانات عينية.
عملية التقديم، الميزات التقنية، والتغطية الجغرافية
تلتزم "سبعة" بتقديم تجربة عملاء سلسة وفعالة من خلال قنواتها الرقمية والواقعية. يمكن للمتقدمين تقديم طلباتهم عبر عدة قنوات:
- تطبيق الهاتف المحمول: متوفر على متاجر جوجل بلاي وآبل ستور.
- الموقع الإلكتروني: عبر البوابة الإلكترونية على seven.eg.
- نقاط التفعيل المادية: تمتلك الشركة ست نقاط تفعيل في القاهرة والإسكندرية وطنطا لتقديم الدعم الشخصي.
إجراءات اعرف عميلك (KYC) والتقييم الائتماني
تعتمد "سبعة" على عملية رقمية بالكامل لجمع المستندات المطلوبة، بما في ذلك بطاقات الهوية وإثبات الدخل أو العمل. يتم استخدام التحقق من الهوية عبر كلمة المرور لمرة واحدة (OTP) والتوقيع الإلكتروني على العقد. أما عمليات التفعيل غير المتصلة بالإنترنت، فتتم عبر المتاجر الشريكة أو نقاط فوري.
تستخدم الشركة نموذجًا خاصًا لتقييم الجدارة الائتمانية، يدمج بيانات الاستعلام الائتماني من شركة "آي سكور" (I-Score) مع سجل المعاملات وبيانات بديلة من البصمة الرقمية للعميل. يساعد هذا النموذج في تقسيم العملاء حسب المخاطر وتحديد السعر الائتماني والحد الائتماني المناسب لكل منهم.
صرف القروض وتجربة التطبيق
يتم صرف مبالغ القروض عبر التحويل المصرفي المباشر إلى حساب العميل، أو محافظ الهاتف المحمول (حيثما توفرت)، أو صرف نقدي من خلال منافذ الشركاء أو نقاط التفعيل. تضمن هذه المرونة وصول الأموال للعملاء بأسرع وقت وأكثر الطرق ملاءمة.
يعد تطبيق "سبعة" للهاتف المحمول حجر الزاوية في تجربتها الرقمية. حصد التطبيق أكثر من 10,000 عملية تنزيل بمتوسط تقييم 4.2/5 على متاجر التطبيقات، ويقدم مجموعة من الميزات التي تعزز تجربة المستخدم، منها:
- تتبع حالة الطلب.
- عرض جدول الأقساط.
- طلب التسوية المبكرة.
- التكامل مع المحفظة الرقمية.
- خدمة الدردشة الفورية مع دعم العملاء.
تتمتع "سبعة" بحضور رقمي قوي عبر موقعها الإلكتروني وحساباتها على وسائل التواصل الاجتماعي مثل إنستغرام ولينكد إن، حيث تقدم محتوى توعويًا وترويجيًا. تغطي الشركة حاليًا القاهرة والإسكندرية وطنطا، ولديها خطط توسعية طموحة لتشمل مناطق أوسع في القاهرة الكبرى والدلتا والصعيد ومحافظات البحر الأحمر، مستهدفة أكثر من 50,000 مقترض نشط حاليًا.
الوضع التنظيمي، الموقع التنافسي، وتجربة العملاء
تخضع "سبعة" لإشراف صارم من الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) بموجب ترخيصها رقم 6/2020، مما يضمن التزامها الكامل بقوانين ولوائح التمويل الاستهلاكي في مصر. تلتزم الشركة بإطار التسعير والإفصاح المسؤول الذي تحدده الهيئة، وهي حاصلة على شهادة PCI-DSS لتأمين بيانات الدفع. وحتى الآن، لم يتم تسجيل أي إجراءات عقابية أو إنفاذية علنية ضد الشركة، مما يعكس مستوى التزامها.
تضع "سبعة" حماية المستهلك في مقدمة أولوياتها من خلال الشفافية في الكشف عن الرسوم والأسعار، وإتاحة حق التسوية المبكرة، وتوفير آليات لحل النزاعات عبر آلية الشكاوى الخاصة بالهيئة العامة للرقابة المالية.
الموقع في السوق والمنافسة
تعد "سبعة" من بين أفضل ثلاثة مزودين للتمويل الاستهلاكي في قطاع التمويل غير المصرفي في مصر. وقد حققت نموًا كبيرًا، حيث تجاوز معدل النمو السنوي المركب لمحفظتها 150% في الفترة من 2023 إلى 2025. تتميز "سبعة" في السوق بتقديم مجموعة واسعة من المنتجات ونموذج عمل رقمي ومتكامل يجمع بين الخدمات الرقمية ونقاط التفعيل المادية. وعلى الرغم من وجود منافسين أقوياء مثل:
- سهولة (Souhoola): التي تركز بشكل كبير على خدمة اشترِ الآن وادفع لاحقًا (BNPL) وتستهدف التجار.
- حالا (Halan): التي تركز على الخدمات المالية المدمجة لاقتصاد العمل الحر.
- ڤاليو (Valu): التي تمتلك شبكة تجارية واسعة وتستهدف مبالغ قروض أقل.
تتميز "سبعة" بشمولية منتجاتها ونموذجها التشغيلي المتكامل الذي يجمع بين القنوات الرقمية والحضور المادي.
تخطط "سبعة" لمزيد من التوسع من خلال افتتاح نقاط تفعيل جديدة في مدن الإسكندرية من الدرجة الثانية، وعقد شراكات استراتيجية مع كيانات كبرى مثل أوراسكوم للتنمية (لتمويل التعليم وتجديد المنازل في الجونة ومكادي هايتس)، بالإضافة إلى شراكات مع فوري (لشبكة الدفع) وأكاديمية بلتون (لمحتوى الثقافة المالية).
تجربة العملاء والتقييمات
تظهر مراجعات المستخدمين على جوجل بلاي (بمتوسط 4.2/5) رضا عامًا عن تجربة المستخدم السلسة للتطبيق وسرعة الموافقات. يثني العملاء غالبًا على الشفافية وسرعة الحصول على التمويل ومرونة الشروط. ومع ذلك، تشمل بعض الشكاوى المبلغ عنها أحيانًا تأخيرات في صرف المبالغ الكبيرة، وبعض مشكلات استقرار التطبيق على إصدارات أندرويد القديمة. تقدم الشركة دعمًا للعملاء على مدار الساعة عبر الدردشة ومركز الاتصال (17007)، بمتوسط وقت حل للمشكلات يبلغ 48 ساعة.
تتضمن قصص النجاح التي حققتها "سبعة" تمويل أكثر من 5,000 مركبة خلال 12 شهرًا من إعادة التسمية، مما مكن المهنيين من الطبقة المتوسطة من تحديث وسائل نقلهم. كما ساهمت شراكات تمويل التعليم في مساعدة مئات الطلاب على تغطية الرسوم الدراسية دون ضغط مالي كبير.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
قبل التقديم على قرض من "سبعة" أو أي جهة تمويلية أخرى، ينصح خبراء المال بمراعاة النقاط التالية:
- تقييم الحاجة: تأكد من أن القرض ضروري ويلبي حاجة حقيقية.
- مقارنة العروض: قارن بين عروض "سبعة" وعروض المنافسين للتأكد من حصولك على أفضل الشروط.
- فهم الشروط: اقرأ جميع بنود العقد بعناية، وخاصة أسعار الفائدة الفعلية (APR)، والرسوم المختلفة (رسوم التأسيس، التأخر، التسوية المبكرة)، وجدول السداد.
- القدرة على السداد: تأكد من أن دخلك يسمح لك بسداد الأقساط الشهرية بانتظام دون التأثير على التزاماتك المالية الأخرى.
- استخدام التطبيق بفعالية: استخدم تطبيق "سبعة" لتتبع أقساطك وإدارة قرضك بانتظام.
- التواصل مع خدمة العملاء: لا تتردد في طرح أي أسئلة أو طلب توضيحات من خدمة عملاء "سبعة" (على الرقم 17007) قبل التوقيع على أي اتفاق.
تعد "سبعة" خيارًا قويًا للأفراد الذين يبحثون عن حلول تمويل استهلاكي مرنة وموثوقة في مصر، مدعومة بالتكنولوجيا والامتثال التنظيمي. ومع الالتزام بمسؤولية الاقتراض، يمكن لخدماتها أن تلبي احتياجاتك المالية بكفاءة.
